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グレーゾーン金利とは

キャッシングでお金を借りる前に最低限知っておきたい用語の説明です。

キャッシングを利用するときに知っておきたい「利息制限法」と「出資法」から派生している言葉です。

利息制限法の利率と出資法の利率の間の利率をグレーゾーン金利と呼びます。
出資法上では、違法ではない(白)が、利息制限法上では違法(黒)である金利なので、
白と黒のどちらとも言えない、つまり、グレーな金利というわけです。

今後、法律の内容が変わる可能性があるので注意しましょう。

最終更新日
2015年2月10日  




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キャッシング用語 グレーゾーン金利

利息制限法の規定

利息制限法では、「金銭を目的とする消費貸借上の利息の契約」(利息契約)は、その利息が下記の利率により計算した金額を超えるとき、その超過部分につき無効と定める(利息制限法1条1項)。

元本が十万円未満の場合          年二割(年20%)

元本が十万円以上百万円未満の場合     年一割八分(年18%)

元本が百万円以上の場合          年一割五分 (年15%)

これが、利息制限法に定める上限金利となる。利息の超過部分は無効となるため、支払う義務はない。もっとも、超過部分を利息として任意に支払った場合には、その返還を請求することができない(1条2項)。

貸し手が利息制限法の上限利率を上回る金利で融資しても、出資法の上限利率以下であれば、刑事罰が科せられない。

貸金業規制法の規定

貸金業規制法(貸金業の規制等に関する法律)は、登録を受けた「貸金業者」が、業として行う利息契約をしたときに、利息制限法に定める上限金利を越えていても、下記の条件を備える場合、「有効な利息の債務の弁済とみなす」と定める(貸金業規制法43条)。

1. 「債務者が利息として任意に支払つ」ており、

2. 契約締結後、遅滞なく、貸金業規制法17条所定の事項を明記した「書面」、いわゆる17条書面の交付があり、

3.弁済の都度、直ちに、貸金業規制法18条所定の事項を記載した「受取証書」、いわゆる18条書面の交付がある場合。

これを「任意に支払つた場合のみなし弁済」もしくは単に「みなし弁済」という。この条件を満たして任意に利息を支払った場合には、利息制限法に定める利息の超過部分も、返還を請求できない。

出資法の規定

出資法(出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律)は、「金銭の貸付けを行う者が業として金銭の貸付けを行う場合」に、年29.2%(うるう年には年29.28%。1日当たり0.08%。)を超える割合による利息の契約をしたときは、「5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。」と定める(出資法5条2項)。

通常、この「年29.2%」が出資法に定める上限金利となる。出資法に定める上限金利を超えて利息の契約をすると、契約しただけで刑罰が科され、貸金業の登録取消・業務停止等の制裁が課されるため、多くの貸金業者はこの金利を超えて貸し出すことはない。一般に、この金利を超えて貸し出す業者を闇金業者(ヤミ金)という。

グレーゾーン金利

利息制限法に定める上限金利を超え、出資法に定める上限金利に満たない金利帯をグレーゾーン金利という。

登録を受けた貸金業者であれば、かなり容易にグレーゾーン金利による利息を受けることができ、利息制限法の上限金利は簡単に踏み越えられることになる。


 

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